亮瞎眼!德国医疗保险是这样的

出国看病

医疗保险是所有的保险中最为重要的一种,人们都重视自己的健康,所以再节约也不能省医疗保险的钱。

众所周知,现代社会保险发源地是德国,来自俾斯麦时期。德国医疗保险的历史悠久,已经存在上百年了。 1883年,德国首先颁布了医疗保险法,这个法律的颁布,开创了现代社会保险的先河。德国的社会保险体系,涵盖了每个人,不分身份,地位,职业,所有的人都必须上。第二年,也就是1884年,德国建立了伤残保障法。1889年,又颁布了退休养老法,这三大法律,三大保险制度的建立,构建了现代社会保障的基础。在多年的发展中,德国医疗保险不断完善。为了保障人民的权益,德国强制公民参加法定医疗保险。医疗保险在日常生活当中,作用非常大,德国人只要交了保险,就能享受到免费医疗。

以下就德国医疗保险给各位看官做简要介绍。
一、德国医疗保险系统

1、公众(法定)医疗保险(Gesetzliche Krankenversicherung,缩写为GKV)
绝大部分职工必须买法定医疗保险。 我们所说的公立,并不是说由国家直接插手的,而是德国的法律规定,由专职机构来管理的一个保险险种,其实国家并不在管理运作上发挥任何作用,但是用中国的习惯说法来讲,我们可以把它归为公立保险。公立保险也叫法定保险。
特点:
⑴是根据收入按比例交纳保费(大学生例外)。2011年开始,保费占毛工资的15.5%, 老板付7.3%,职工付8.2%,不需要住院补助费的优惠保费是14.9%(这种情况主要是针对个体户和老板);
⑵是一人投保,全家共享,投保人的配偶和子女都一道享受保险功能。2011年,年收入低于49500欧元(即月收入低于4125欧元)的职工必须在公众医疗保险公司投保。保费的计算上限是年收入44550欧元(月收入3712.50欧元),也就是说,每月最高保费是575.44欧元(3712.50 X 15.5%)。30岁以下且在大学注册学习未超过12学期的大学生享受最优惠价每月55.55欧元。
公众医疗保险公司有许多家, 保费和保险功能相差不大, 只是投保对象不同。如AOK的投保者以工人居多, TK的投保者主要是工程技术人员。大学生可以在各个公众医疗保险公司投保。

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2、私人医疗保险(Private Krankenversicherung,缩写为PKV)
收入高的少数职工可以买私人医疗保险,老板和个体户也大多购买私人医疗保险。 私立保险也叫补充性保险。私立保险的补充作用在于,你上了公立保险,觉得还需要更多的保险服务的话,就可以再参加私立的,这个相当于中国的商业保险,而且私立保险也能起到公立保险的大部分作用。

所交保费不是根据投保人的收入, 而是根据其性别、年龄和保险功能等决定, 因而所交保费往往反而低于在公众医疗保险公司应交的保费。但配偶和子女需单独投保。私人医疗保险对单身和高薪阶层最合适。其投保者大都是收入较高的职员、个体经营者和老板等。投保者必须根据自己的性别、年龄、收入、体质和家庭情况等择优选取保险项目。
私人医疗保险公司大约有50家,选买私人医疗保险要向经纪人详细询问并选定保险功能和范围。
在私人医疗保险公司投保,从申请至正式生效需要整整两个月,此间必须仍在原医疗保险公司投保。若申请时尚未在任何公司投保,往往需接受医生的全身检查(需自己掏钱),此后在下个月第一天被接受投保, 或被观察三个月后才被接受投保。在此期间,保险公司只付因事故受伤所需治疗费用。

二、两种医疗保险的区别

刚说到德国的两种保险,一种是公立性的,一种是私立性的。这两种保险有什么不同呢?

首先是报销程序不同。公立保险不需要走现金,把医保卡交给医生之后,就不需要交纳任何费用了。而私立保险稍微有些区别,得先把现金交给医院或诊所,然后再把票据寄给保险公司,保险公司再把钱打到你的账户上。

其次是报销范围不同。公立保险对所有医疗范围内的疾病都报销,私立保险的报销有一定限度,它有个名录,名录里面明确列出了哪些疾病在报销范围内、哪些疾病不在报销范围内。举个例子,比如某些重大疾病,私立的就不能报销,而公立医院则能报销,两者互为补充。

再次是报销比例不同。公立保险全部实报实销,私立保险一般来讲只报销90%左右,不是全部。还有一个不同,就是期限。私立保险对有些病必须缴纳一定期限后才能报销,而公立的只要参保就可以报销了。

三、如何办理德国医疗保险?
1、当您与工作单位签署工作合同后,您的雇主就会向相应的机构申请您的社会保险。您会得到一个属于您个人的医疗保险注册号码(Versicherungsnummer)。
2、您必须选择一家法定医疗保险机构(Krankenkassen)登记。德国没有全国统一的医疗保险机构。全国目前有近200家法定医疗保险公司为90%的德国居民提供法定医疗保险。您可以自由选择一家法定医疗保险公司,并有权更换保险公司。
3、您在保险公司登记后会得到一张医疗保险卡。您在看病时需要向医生或医院出示此卡。

四、德国人如何看病

德国的大医院并不多。只有重大疾病和急诊才去公立医院,一般看病都到各个小诊所去,这样就分流了人群,大医院并不拥挤。这跟中国有重大的区别。中国人只要生了病就要找大医院,而不是去诊所,而德国呢,是反过来的,先去诊所,只有诊所医生认为他不能在诊所治疗的情况下,才会转去大医院

德国的诊所非常发达,一般来讲都是一个医生一个诊所,也有两个医生的,但很少见。诊所里边有护士,也有助理来帮他完成工作。诊所的就医环境很好,一般的诊疗,诊所都能完成。

德国人生了病,有两种常见的就医途径,一种是打电话,另一种是网络预约。预约成功后,就会有医生为你提供服务。

德国人怎么来选择诊所呢,一是就近原则,因为每个德国人都有相对固定的诊所,不会到处去乱碰,这样,固定的医生对病人的情况相对比较熟悉和了解。这样看起病来,就免去了问诊中的许多废话,病人也用不着叙述很多,因为他的情况医生都比较了解。

二是根据诊所的专业特长来选择诊所。德国诊所的医生一般来讲都相对在某个科目上有自己的专业特长,比如牙科,内科,妇科,外科,脑神经科,医生会根据自己的专业特长来确定这个诊所的重点诊疗方向,每个诊所都会有一个主要的科目,当然也有两三个的,但一般不会超过五个科目,大都以一个科目为主。

病人到了诊所里面之后,护士会把你引导到休息室,先让你坐下休息,等候时间一般都在十五分钟左右,不会超过半小时,等候时间长短取决于医生看病的节奏。候诊室里边有很多书,患者可以看书,看报,喝饮料,喝水等,可以安静地坐在里面休息,环境很安静,不会让人感到烦躁。

时间到了之后,护士会把你引导到医生那里去,医生就会了解你的病情,然后给你做出诊断,开出处方。然后再由护士把所有的手续都装在一个袋子里交给你,你拿着处方就可以到药店买药了。只要是德国的执业医师,都和医疗保险挂钩的,他开出的药都可以报销。这里面也体现了德国人的自律和诚信,相信每个医生都会做出专业的、公正的诊断。

那么,德国的诊所发达到什么程度呢?夸张点说,几乎每一条街都有个诊所,虽然诊所是私人性质,但都是和医疗保险挂钩的。怎么挂钩呢?德国有这么一种行业自律准则,每个医生都必须加入到医师协会,医生是医师协会的成员。另外一个重要前提是你必须有执业资格,有这两个条件之后,医生开的门诊,就可以和医疗保险挂钩了,也就是说,医生给病人看病的费用就可以报销了。

德国的门诊和药品是分离的。医生一般不会在诊所里面把药给你,但是也有例外,那就是普通的,或者说常用的,包扎用的,注射用的,这种医生就会给你,除了这些,医生不会直接给药,你需要拿着医生的处方到药店去买,买药也是走保险,实报实销。

德国的大医院数量不多。五十来万人口的小城市,大约会有两到三家大医院,一百万人口以上的城市,一般是五到十家,是这样的一个规模。

如果有重大疾病,疑难杂症,或者急诊,德国人才会到大医院去看。医生和病人也都不会骗保,比如医生给病人做了一项检查,却造假填写上许多项检查来骗取医疗保险金,这种情况在德国不会出现,也不会出现病人拿着别人的医保卡为自己开药的事情,这是因为现代德国人的道德素养已达到了相当高的水准,宗教信仰也促使他们自律,更重要的是有健全的法律制度作保障,一旦出现这种情况,后果就是取消医生执业资格,还会受到法律的制裁。所以,没有一个医生愿意去冒这个险;同时,德国医保覆盖到了每一个人,德国人也不需要用别人的医保卡为自己开药看病。

五、最后,总结一下

德国是医疗事业非常发达的国家。医疗从业人员、设备、药品等都是上乘的,德国独立执业的医师分布范围广,从根本上解决了“看病难”的问题,在德国看病不需要像国内那样排队挂号、排队等医生、排队交费、排队取药,不需要向医生塞红包,完全没有。它让你感到很轻松,很便利,在德国看病,所有的表格都是由护士来帮你填写,最多也就是需要你签个字。德国医疗保险体系比较完善,能够公平涵盖每一个人,患者不因居住地、身份、地位、民族、职业、年龄、性别而有任何差别,医、药是分离的,医保报销制度非常完善,也从根本上解决了“看病贵”的问题。此外,德国对外来文化善于包容、学习,包括我们的中医,针炙、按摩等,包括阴阳太极图,德国医生都会,都懂,都在学。

 

 

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